So sánh độc lập, không xếp hạng theo hoa hồng
10 sản phẩm thuộc 14 dòng bảo hiểm, mỗi dòng có bộ tiêu chí so sánh riêng. Chọn dòng phù hợp trước rồi hãy so giá — so chéo giữa các dòng khác nhau sẽ ra kết luận sai.
Bắt đầu từ đây
Nếu chưa rõ mình cần loại nào, hãy bắt đầu từ điều đang khiến bạn lo nhất — mỗi nhu cầu dẫn tới một hoặc hai dòng bảo hiểm phù hợp.
Nếu bạn không còn khả năng lao động, gia đình vẫn phải trả nợ và lo sinh hoạt. Đây là rủi ro lớn nhất mà bảo hiểm giải quyết được.
Bảo hiểm y tế nhà nước không chi trả hết phần chênh lệch giường bệnh, thuốc ngoài danh mục và bệnh viện tư.
Chi phí cấp cứu ở nước ngoài có thể lên tới hàng chục nghìn USD. Nhiều nước còn bắt buộc có bảo hiểm mới cấp visa.
Xe và nhà là hai tài sản lớn nhất của phần lớn gia đình. Một vụ va chạm hay hoả hoạn đủ xoá sạch nhiều năm tích luỹ.
Theo dòng sản phẩm
Mỗi thẻ cho biết trước sẽ so sánh bằng tiêu chí gì và mức phí thấp nhất hiện có, để bạn biết mình sắp bước vào bảng nào.
Đối chiếu quyền lợi, mức phí tối thiểu và độ tuổi tham gia của từng sản phẩm — cạnh nhau, cùng một thước đo.
So sánh biểu phí, quyền lợi nội trú – ngoại trú và thời gian chờ của từng chương trình trước khi chọn gói.
So sánh giới hạn chi phí y tế, tai nạn cá nhân và quyền lợi hành lý theo từng chương trình và độ dài chuyến đi.
Đối chiếu phạm vi bảo hiểm, mức khấu trừ và hệ thống gara liên kết giữa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.
So sánh phạm vi rủi ro, đối tượng được bảo hiểm và mức phí theo giá trị căn nhà cùng tài sản bên trong.
So sánh số bệnh được chi trả, giai đoạn chi trả và thời gian chờ giữa sản phẩm của doanh nghiệp nhân thọ và phi nhân thọ.
Tích luỹ cho việc học của con, chi trả theo mốc tuổi hoặc khi đáo hạn.
Tích luỹ dài hạn để nhận niên kim sau khi nghỉ làm.
Vừa bảo vệ vừa đầu tư: một phần phí được tách vào quỹ, giá trị tài khoản lên xuống theo kết quả quỹ.
Phí từ 1 đ
Sản phẩm hỗn hợp: vừa bảo vệ vừa tích luỹ một khoản đáo hạn biết trước.
Bảo vệ thuần: phí thấp, số tiền bảo hiểm cao, không có giá trị hoàn lại.
Kiến thức nền
Đây là ranh giới quan trọng nhất trong ngành. Hiểu đúng thì bạn biết ngay sản phẩm nào phục vụ mục đích nào, và vì sao không thể so giá hai bên với nhau.
Gắn với con người, hợp đồng dài hạn và thường có phần tích luỹ.
Gắn với một rủi ro cụ thể, hợp đồng ngắn hạn và không tích luỹ.
Quy trình
Bốn bước, và ở mỗi bước đều có một chỗ dễ mắc lỗi. Biết trước thì hồ sơ của bạn sẽ không bị vướng về sau.
Đối chiếu quyền lợi trước, giá sau. Sản phẩm rẻ nhất thường là sản phẩm có phạm vi hẹp nhất.
Khai trung thực tình trạng sức khoẻ hoặc tình trạng tài sản. Đây là chỗ khiến hồ sơ bồi thường bị từ chối nhiều nhất.
Doanh nghiệp có thể yêu cầu khám sức khoẻ hoặc giám định tài sản trước khi chấp nhận bảo hiểm.
Còn 21 ngày cân nhắc để từ chối và nhận lại phí. Hãy dùng khoảng thời gian đó đọc kỹ phần loại trừ.
Nhà cung cấp
Xem toàn bộ sản phẩm của một doanh nghiệp, gồm mọi dòng bảo hiểm mà họ đang cung cấp.
Giải đáp
Thứ tự thường được khuyến nghị là: bảo hiểm y tế nhà nước, rồi tới bảo hiểm sức khoẻ hoặc tử kỳ có mức bảo vệ cao mà phí thấp. Sản phẩm có tích luỹ nên để sau, khi dòng tiền đã ổn định và bạn chắc chắn duy trì được ít nhất mười năm.
Với nhóm gắn với con người là tuổi, giới tính, tình trạng sức khoẻ, nghề nghiệp và số tiền bảo hiểm. Với nhóm tài sản là giá trị tài sản, mức khấu trừ và phạm vi rủi ro được chọn. Cùng một sản phẩm, hai người có thể trả mức phí rất khác nhau.
Hai loại bù cho nhau chứ không thay thế nhau. Bảo hiểm y tế lo phần cơ bản theo danh mục và tuyến điều trị; bảo hiểm sức khoẻ tư nhân lo phần chênh lệch giường bệnh, thuốc ngoài danh mục và điều trị ở bệnh viện tư.
Đây là lý do từ chối chi trả phổ biến nhất. Doanh nghiệp có quyền huỷ hợp đồng và không bồi thường nếu phát hiện bạn không khai một yếu tố có thể ảnh hưởng tới quyết định nhận bảo hiểm, kể cả khi yếu tố đó không liên quan tới sự kiện đang đòi bồi thường.
Quyền lợi ghi trong hợp đồng là như nhau vì cùng một quy tắc sản phẩm đã được phê chuẩn. Khác biệt nằm ở khâu tư vấn và hỗ trợ hồ sơ bồi thường về sau. Dù mua kênh nào, hãy tự đọc phần loại trừ thay vì chỉ nghe tóm tắt.
Đó là khoảng thời gian sau khi nhận hợp đồng mà bạn có quyền từ chối và nhận lại phí đã đóng, sau khi trừ chi phí khám sức khoẻ nếu có. Hãy dùng nó để đọc lại toàn văn hợp đồng, không chỉ bảng minh hoạ quyền lợi.
Để lại số điện thoại, chuyên viên sẽ hỏi vài câu về hoàn cảnh của bạn rồi gợi ý hai tới ba sản phẩm cụ thể để bạn tự đối chiếu. Miễn phí và không ràng buộc.